Большинство из наших сограждан хотя бы раз в жизни так или иначе сталкивалось с необходимостью получения кредита. Если грамотно воспользоваться этим банковским инструментом, то можно добиться достижения своих самых высоких целей, которые в противном случае так и остались бы всего лишь мечтами. Однако на деле часто случается так, что первоначально выглядевшее привлекательным предложение впоследствии превращается в непосильное бремя, порой превращающее жизнь в настоящий ад из-за непрекращающегося противостояния с банком. Выйти из подобной ситуации можно при помощи рефинансирования кредита.

Итак, под рефинансированием (иначе – перекредитованием) понимают получение в банковском учреждении нового займа, предполагающего более выгодные условия, с целью полного либо частичного погашения ранее взятого. Воспользоваться данной услугой можно как в самом банке-кредиторе, так и в любом ином, предоставляющем такую возможность.

В соответствии с проведенным среди взявших кредит в банке респондентов опросе, почти тридцать процентов из них воспользовались бы услугой рефинансирования, если бы их финансовое учреждение предложило такую возможность. Эти данные свидетельствуют о том, что данная услуга является чрезвычайно востребованной, что связано в первую очередь с переоценкой клиентами банков собственных возможностей при подписании кредитного договора либо просто невнимательным его прочтением. Благодаря же рефинансированию должники могут существенно уменьшить размер ежемесячного платежа по текущим обязательствам благодаря весомым изменениям кредитных условий. Кроме того, воспользоваться услугой перекредитования можно с целью конвертации имеющихся обязательств из одной валюты в другую либо для упрощения погашения нескольких кредитов от разных банков путем сведения всех платежей воедино в одном финансовом учреждении.

Стоит отметить, что рефинансирование – это достаточно новая услуга на отечественном рынке, и на данный момент воспользоваться ею можно далеко не в каждом банке. Так, при желании перекредитовать имеющийся ипотечный заем, целесообразно получить помощь в получении кредита в Сбербанке либо ВТБ 24, независимо от того, был он оформлен в одном из них или в каком-то ином финансовом учреждении. Для улучшения условий по автокредиту лучше всего обратиться в Райффайзенбанк, причем сделать это можно, как и в предыдущем случае, даже если первоначально он был получен в другом месте. Рефинансировать кредит по карте либо кредит беззалогового типа можно в Юниаструм Банке, а в Интехбанке есть возможность оформления перекредитования потребительского кредита.
В большинстве случаев процедура рефинансирования в другом банке достаточно проста и не потребует от заемщика каких-то сверхусилий. Клиент подписывает договор с новым банковским учреждением, которое перечисляет в предыдущий банк сумму долга, погашая тем самым задолженность заемщика. Одновременно с этим у человека возникает долговое обязательство перед этим банком, но, как правило, при этом условия становятся более выгодными. Размер нового кредита может быть больше предшествующей задолженности, в таком случае остаток может быть использован клиентом для личных или иных целей. Если человеку был выделен кредит залогового типа, обеспеченный каким-либо имуществом, то производится его переоформление на осуществляющий рефинансирование банк. Стоит учитывать, что на протяжении того периода, пока залог будет числиться в предыдущем банке, новым кредитором будет установлен повышенный процент, поскольку в таком случае кредит оказывается необеспеченным. С момента полного переоформления залога ставка сразу же понижается, и клиент перестает переплачивать. Такая схема характерна, например, при осуществлении рефинансирования ипотечного кредита. Если же перекредитование производится в первоначально выдавшем кредит банке, то переоформление залога, естественно, не требуется, что позволяет заемщику сократить объем своих расходов.
За счет рефинансирования клиент может добиться получения более низкой ставки по имеющемуся кредиту, увеличения сроков его выплаты и изменения размера суммы ежемесячного взноса, перевода кредита в другую валюту, а также, если заемщик имеет несколько кредитов в различных банках, заменить их одним.

Если у заемщика возникло желание или необходимость получить более выгодные условия по уже открытому кредиту и снизить требующиеся на его обслуживание расходы, то целесообразно в первую очередь обратиться в то финансовое учреждение, которое его выдало, и выяснить, возможно ли в нем произвести рефинансирование. Если такая услуга им не предоставляется, то придется подбирать желаемую программу в другом банке.

Осуществляя поиск нового кредита, следует всегда соотносить затраты, которые будут понесены в ходе его переоформления, с планируемой экономией, связанной со снижением ставки. С этой целью заемщику в первую очередь следует узнать, предусмотрен ли условиями его кредита штраф за досрочное погашение, досконально узнать обо всех затратах на перекредитование в новом банковском учреждении, а также посчитать, какова будет разница в кредитных ставках. В том случае, если эта разница будет составлять менее 2 процентов, смысла заниматься переоформлением кредита нет.

Кроме того, в банке может действовать запрет на осуществление преждевременного погашения кредита, и тогда воспользоваться программой рефинансирования можно будет лишь по его истечении. Также кредитным договором может быть предусмотрен полный запрет на досрочное погашение, в таком случае перекредитование попросту невозможно.

В процессе оформления рефинансирования банк, как и при стандартном кредитовании, выполняет процедуру оценки уровня платежеспособности претендента. Особенно тщательно проверяется кредитная история будущего клиента, и если в ней имели место быть регулярные просрочки, то в перекредитовании может быть отказано. Также рефинансирования не следует ожидать в случае значительного ухудшения материального положения по сравнению с моментом получения предыдущего кредита.