Что такое рефинансирование кредита
15 июля 2014 г. — Банки России
Исходя из результатов опроса, проводимого на rbc.ru 18,9% респондентов не знают, что такое рефинансирование кредита и не могут определить его функциональные качества. И это при том, что опрошенные люди в своей жизни имели дело с долговыми обязательствами в банке. Так в чем же состоит главная суть рефинансирования или иными словами перекредитования?
Английские корни рефинансирования
Термин «рефинансирование» из учебника экономики гласит о повторном управлении денежными активами и как механизм имеет несколько значений в политике финансовых учреждений. Его активно используют в системе управления инвестиционными проектами и в отрасли кредитно-финансовых операций.
Со стороны долгосрочных инвестиций оно предусматривает схему перераспределения части прибыли компании в виде инвестирования невыплаченных сумм дивидендов в оборотные средства предприятия. Это так званое реинвестирование. Если говорить о рефинансировании как инструменте на рынке ценных бумаг, оно заключается в дополнительной эмиссии акций с целью сокращения расходов на выплату по ним дивидендов. И только на простом и понятном сленге без использования тяжелой экономической терминологии, рефинансирование в системе кредитования – это погашение кредитного долга, за счет нового, но на более выгодных началах.
В условиях интеграции банковского сектора, ранее заключенные кредитные договора не совсем отвечают реалиям финансового рынка. И как результат банковский контрагент задумывается о смене условий сотрудничества на более лояльные, что вполне логично и оправдано. Но не со стороны банка, конечно.
Обычно вопрос рефинансирования остро стает ребром при длительном кредитовании (ипотека или автокредит), когда позиция рынка существенно терпит изменений или заемщик испытывает значительных материальных убытков, в результате чего его уровень платежеспособности резко падает на дно. С другой стороны, появление в области банковской деятельности новых более привлекательных программ и продуктов побуждает к активным действиям изменения текущего положения «кредитной кармы».
Какие бывают виды рефинансирования
Преследуя вопрос, что такое рефинансирование, поневоле рисуется картина основных его возможностей. Ранее терминологияперекредитования ассоциировалась в большей степени с ипотекой или автокредитами. На сегодня ситуация кардинально изменилась. Банки предлагают воспользоваться услугой рефинансирования кредитных карт и потребительского займа. Она может быть внутренней и внешней с заключением сотрудничества с другим банковским учреждением. Если разобраться, то в последнем случае рефинансирование выступает никак иначе как хорошо продуманный маркетинговый ход, позволяющий увеличивать банкам клиентскую базу. С целью перекредитования может быть оформлен обычный потребительский кредит в другой финансовой инстанции на более выгодных условиях для покрытия первичной задолженности. При этом заемщик может не указывать целевую направленность небольшой кредитной суммы.
Что такое рефинансирование – спасение или ловушка?
Для заемщика перекредитование может значить больше чем жизнь. Резко нагрянувший экономический коллапс со всеми его последствиями и ухудшение материального положения заставляют искать выгодное решение, для того, чтобы выбраться из долговой ямы. Прежде всего, необходимо пересмотреть условия текущего кредитного соглашения на наличие в нем моратория на досрочное погашение. Такой пункт договора может предусматривать начисление немалой суммы штрафной санкции.
Со стороны экономии собственных средств и выгоды будущего сотрудничества важно точно рассчитать суму ежемесячного взноса. Как правило, нет никакого смысла совершать рефинансирование небольшого по сумме и сроках кредита. Оформление новой сделки повлечет больших растрат, нежели погашение долга по текущему графику платежей.
Перекредитование будет оправдано, если процентная ставка по займу сократилась на 2,5-3%. Стоит принять во внимание, что даже при низком проценте за пользование услугой переплата будет большой, если срок кредита увеличился. В большинстве случаев такая банковская политика по душе новым клиентам, которые на радости уменьшения ежемесячного платежа забывают о главном – итоговой сумме переплаты за весь период кредитования.
В завершение дилеммы важно помнить, что по своей сути рефинансирование – повторное кредитование, которое займет массу свободного времени на сбор документов и необходимых справок. При перекредитовании ипотеки, что на сегодня более востребовано, стоит с особой тщательностью просчитать статьи расходов по оценке недвижимости, ее страховании и нотариальному оформлению. Если таковы затраты не превышают лимит первоначальной суммированной переплаты, тогда целесообразно заняться переоформлением сделки и получить возможность сэкономить семейный бюджет.