В каждом банке есть порядок работы с неплательщиками, определяющий санкции за задержку платежа. Размер штрафа может быть фиксированным, т. е. составлять определенную постоянную сумму за каждый день просрочки. Есть более жесткие условия, когда за каждые сутки задержки начисляется пеня от всей суммы кредита. Самый тяжелый вариант – требование погасить кредит полностью, если его часть выплачена с задержкой. Отношения с учреждением зависят от длительности просрочки и ее суммы.

Работа банка с просроченной задолженностью

1. Небольшая задержка на срок не более 3 дней не влечет серьезных последствий. Клиент получает напоминания по телефону, при оплате текущего долга инцидент считается исчерпанным.

2. Ситуационная просрочка длится до 1 месяца. Связана она с непредвиденными обстоятельствами (болезнью, командировкой). Сотрудники банка звонят и интересуются конкретными сроками погашения. В ваших интересах сделать очередной взнос как можно раньше, чтобы не накопилась большая сумма пени.

3. Проблемный долг возникает при задержке платежа на срок до 3 месяцев. С клиентом на этом этапе общаются сотрудники специальной службы. Звонят родственникам и на контактные телефоны, оставленные в анкете. Постарайтесь аргументировано объяснить причину финансовых сложностей, желательно ежемесячно погашать часть долга.

Банк может помочь клиенту несколькими способами:
– дать отсрочку по уплате кредита, проценты придется погашать;
– продлить срок кредита, уменьшив сумму ежемесячного платежа;
– при внесении задолженности отменить штрафы.

4. Долгосрочная просрочка возникает при отсутствии платежей более 3 месяцев. Диалог с банком необходимо вести в письменном виде, поскольку дело переходит в юридическую плоскость. Банк обращается в суд или продает долг коллекторам, согласие заемщика для этого не требуется, он только предупреждается о передаче долга. Заемщику в данном случае понадобится юридическая помощь по кредитным долгам.

Если кредит предоставлялся под залог имущества, то банк вправе обратиться в суд с требованием его реализовать. После продажи из полученной суммы будут возмещены сначала пени и штрафы, затем проценты за пользование кредитом, в третью очередь долг. Оставшаяся после всех вычетов сумма возвращается заемщику. С учетом всевозможных пени, штрафов, повышенной процентной ставки сумма долга может увеличиться в несколько раз. Если кредит выдавался без залога, то по решению суда может быть обращено взыскание на любое имущество должника или поручителей.

Наказание для злостных должников зависит от суммы обязательств, если они превышают 1,5 млн руб., то можно лишиться свободы на 2 года. Ответственность за неуплату меньших сумм предусмотрена Гражданским кодексом.

Коллекторские агентства

Работа с должниками проходит в несколько этапов.

1.Предупредительный (мягкий сбор). Клиенту периодически звонят, отправляют SMS-сообщения, пишут письма с предложением добровольно рассчитаться с долгом. Его предупреждают о последствиях отказа отплатить задолженность. Коллекторы действуют корректно, предлагают обсудить варианты погашения задолженности. Если многочисленные обращения результата не дают, то отношения переходят на второй этап.

2. Прямой контакт (жесткий сбор). Игнорирование требований приводит к негативным последствиям. Должнику в письменном или устном виде сообщают о возможности ареста имущества, угрожают наказанием. Коллектор выезжает на дом и беседует с неплательщиком, вежливостью подобные переговоры не отличаются. Цель визита – при личной встрече убедить рассчитаться с долгом. Не все знают, что имеют право отказать коллектору в проникновении в дом. К должнику могут прийти не только по адресу проживания, но и на работу. Могут публично высказывать претензии по поводу невозврата долга, надеясь усовестить недобросовестного должника. В крайних случаях могут применяться меры физического воздействия, в том числе и на родственников. Если все доводы бесполезны, то агентство переходит к 3-му этапу.

3. Обращение в суд (правовой сбор).

Коллекторское агентство может обратиться в суд с требованием о принудительном взыскании долга и в прокуратуру с заявлением. В нем содержится просьба проверить действия заемщика на предмет мошенничества, т. е. намеренного обмана кредитора.

Банки могут самостоятельно заниматься возвратом проблемных долгов. По истечении 3 месяцев появляется право решать вопрос в судебном порядке. После вынесения решения в пользу кредитора взысканием долга занимаются судебные приставы. Вначале они высылают заказным письмом постановление об исполнительном производстве. В нем указаны сроки, предоставляемые для добровольного возврата долга.

Если должник за это время не смог рассчитаться по своим обязательствам, то приставы приходят на дом. Приглашаются понятые, в их присутствии составляется список имущества, на которое накладывается арест. Вещи изымаются или оставляются на ответственное хранение. За их сохранность заемщик несет ответственность, продажа арестованного имущества влечет уголовную ответственность. Если долг не погашается, то имущество продается, а вырученные средства направляются на его оплату.

Пристава могут ограничить право выезда за рубеж. Эта мера применяется довольно часто, так как дает хороший результат. После уплаты задолженности запрет снимается не сразу, а спустя несколько дней. Максимальный срок может доходить до 30 суток.

Одинаковую ответственность с заемщиком несут поручители. Долг может удерживаться с их доходов или погашаться за счет имущества.

Человек может бросить работу, уехать в другой город, поменять номер телефона. В этом случае пострадает его репутация и кредитная история. Денег в долг он больше нигде не получит или ему придется брать их под очень высокий процент.

Действия добросовестного должника

Проблемы с деньгами могут коснуться любого человека, но чем больше задержка, тем дороже обойдется погашение кредита. Банк может пойти навстречу клиенту, которых в силу объективных причин не может вовремя заплатить очередной взнос. Это связано с тем, что учреждению невыгодно иметь просрочку по платежам, поэтому оно готово на компромисс. В этом случае долг реструктурируется или рефинансируется, составляется новый график платежей, посильный для заемщика. В этом случае возможно освобождение от пени и сохранение чистой кредитной истории. На прощение долга рассчитывать не стоит, поскольку банк не является благотворительным учреждением.

Пренебрежение возможностью договориться с банком обходится очень дорого, поскольку в этом случае помимо долга придется полностью оплатить штрафные санкции.