Нюансы страхования в ломбарде
23 марта 2015 г. — Банки России
Ломбарды обязаны страховать переданное в залог имущество за свой счет в интересах заемщика. Такой порядок установлен федеральным законом № 196-ФЗ «О ломбардах». Однако ломбард – это коммерческое финансовое учреждение. Наивно полагать, что стоимость страховки не включена организацией в расходы на ведение дела и, как следствие, в стоимость услуг, предоставляемых клиентам.
Поэтому передавая в залог, к примеру, автомобиль стоит сообщить сотруднику ломбарда о наличии у вас действующего полиса каско. Цена http://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_cena договора и лимит ответственности страховщика, в данном случае, имеют важное значение. Ведь, согласно п.1 ст. 951 ГК РФ, страховая сумма по договору/договорам страхования не должна превышать страховой стоимости предмета договора. Таким образом, при наличии у автовладельца полиса каско защищающего автомобиль на 100% ломбарду нет смысла оформлять еще один страховой договор. Он все равно будет признан ничтожным. К тому же, впустую будут потрачены временные и материальные ресурсы.
Отметим, что стоимость договора страхования автомобиля, переданного ломбарду в залог, гораздо ниже стоимости полиса каско. Цена первого при страховой стоимости объекта залога в 20 миллионов рублей может варьироваться в пределах 100-300 тысяч рублей, тогда как единовременный взнос по договору автокаско с такой же страховой суммой легко перешагнет за миллион рублей.
Это стоит учитывать, если ломбард предлагает заемщику оставить предмет залога в своем оперативном управлении. В таком случае, на автомобиль потребуется оформить полноценный полис комплексного автострахования. Некоторые ломбарды щепетильны также и в вопросах оформления полиса ОСАГО http://www.inguru.ru/osago, ведь отсутствие «автогражданки» может привести предмет залога на штрафную стоянку. Выкупить авто из государственного «плена» вправе по закону только собственник. А с ним может произойти несчастный случай.
Данная коллизия приводит, как правило, к тому, что ломбарды/банки вынуждены обращаться в суд с требованием замены собственника предмета залога. Но даже после этого вопрос об оплате услуг штрафстоянки автоматически не снимается. Таким образом, отсутствие «копеечного», в сравнении со стоимость каско, полиса ОСАГО может поставить ломбард в крайне затруднительное положение.
Автострахование каско в автоломбардах осуществляется в более «щадящем режиме». Если банки при выдаче автокредита требуют страхования автомобиля на полную его рыночную стоимость, то по соглашению с ломбардом страховая сумма по полису автокаско может быть ограничена объемами запрашиваемых заемщиком средств. Это заметно удешевляет стоимость страхования передаваемого в залог ломбарду, но остающегося в ведении владельца автотранспорта.
На основании п. 4 ст. 358 ГК РФ, ломбард несет полную ответственность за переданные в залог ценности. Поэтому в России и существуют специализированные страховые программы для ломбардов. СК «Югория», к примеру, предлагает страховой продукт «Бастион», предоставляющий комплексную защиты мелким финансово-кредитным учреждениям. При передаче ломбарду своей собственности в залог стоит поинтересоваться где застрахована ответственность финансистов. Не увидев страхового полиса или обнаружив на бланке имя малоизвестного страховщика стоит насторожиться.
- Законодательно заключать кредитный договор сроком больше чем на 1 год ломбардам запрещено. Соответственно, и страховать залоговое имущество более чем на период действия кредитного договора попросту ни к чему.
- Передача в залог ломбарду объектов недвижимости не допускается. Даже если соблюдены все формальности, в том числе, оформлен полис страхования квартиры или офисного помещения.
- Законом 2872-1-ФЗ «О залоге» (п. 1 ст. 9) обязанность страхования залогового имущества возлагается на залогодателя. Внимательно читайте документ, который подписываете. Договор займа оформляется выдачей залогового билета – тогда и обязанность по страхованию ложится на ломбард. От подписания залогового договор стоит отказаться.