Трескова Клавдия, Бробанк: Кому не следует брать кредит
16 июня 2020 г. — Банки России
Стоит ли брать кредиты или лучше подождать, большой вопрос. Но есть ситуации, когда однозначно обойтись без долгов будет лучше для самого заемщика.
1. Когда для расчета по одному кредиту приходится брать другой
Перекредитование или рефинансирование логично только в одном случае, когда условия по новому кредиту будут более выгодными для заемщика. Например, вы брали заем под 25% годовых, на 5 лет, а 2 года спустя вам сделали новое предложение под 15%. В этой ситуации рефинансирование кредита будет логичным. Но получение нового кредита бессмысленно на тех же условиях – под 25%, если уменьшают только ежемесячный платеж и растягивают срок кредитования.
Комментирует финансовый аналитик сервиса подбора банковских продуктов Бробанк.ру Клавдия Трескова:
«Как правило на прежних условиях берут новые кредиты только потому, что гасить предыдущий уже не получается. Такая ситуация опасна для заемщика по двум причинам:
- она может привести к кредитной кабале, когда клиент будет постоянно брать новые кредиты для погашения старых;
- итоговая сумма переплаты получается гораздо выше, чем было бы при погашении первоначального кредита.
Поэтому любое рефинансирование следует просчитывать заранее. Кроме процентной ставки следует обратить внимание на дополнительные платные услуги и страховки, которые предлагает новый кредитор. Они могут свести на нет мнимую выгоду заемщика при разнице ставки в 1-2% по новому кредиту».
2. Если не хочется платить банку за пользование заемными деньгами
Покупать в кредит дороже, чем за свои деньги. Помимо цены за товар или услугу вы платите банку проценты за пользование заемными деньгами.
Не всем легко научиться копить и экономить деньги, именно они чаще остальных становятся жертвами бесконечных потребительских кредитов. Если научиться откладывать определенную сумму, которая будет равна последующей ежемесячной выплате, то можно собрать деньги на покупку без заемных средств и переплаты.
Тем, кому совсем сложно копить, поможет депозитный счет на определенный срок – полгода, год, это зависит от того сколько надо собрать денег. Снимать деньги досрочно и терять накопленную прибыль жалко, поэтому сумма остается неприкосновенной. Кроме того она не лежит дома, и ее не получится потратить на что-то другое.
Совет от аналитика Тресковой К.: «Некоторых заемщиков останавливает подсчет итоговой суммы переплаты. Например, если взять потребительский кредит на 3 года на сумму 240 000 рублей под 15% годовых и платить его строго по графику, то переплата составит 108 000 рублей. Это почти половина от первоначально взятой суммы. При этом ежемесячная выплата банку будет больше 8 000 рублей. Если самостоятельно откладывать по 8 000 рублей, то собрать 240 000 рублей получится за 30 месяцев, не прибегая к заемным деньгам. То есть собрать деньги получится на 6 месяцев раньше, чем, если рассчитываться с кредитом, и при этом ничего не придется платить банку».
3. Когда заемные деньги уйдут на предметы, которые не по карману
Возможность оплаты в кредит провоцирует импульсивные покупки. Дорогой смартфон, представительский автомобиль или эксклюзивная мебель, о которой вы мечтали всю жизнь, не повод для залезания в долги. Радость от покупки испарится за несколько дней, а возвращать кредит придется еще долго.
Заманчивые предложения «без первоначального взноса», «с минимальной суммой переплаты», «только сегодня и только сейчас» и другие рекламные лозунги на деле не такие привлекательные. Когда деньги на мечту копят несколько месяцев, покупка более приятна и осмыслена. В этом случае приобретение происходит не за несколько минут и приносит больше положительных эмоций, даже в период ожидания.
4. Когда долги вызывают психологический дискомфорт
Не все могут спокойно жить и работать, когда у них есть обязательства перед кредиторами. При этом может быть неважно должен заемщик 50 тысяч или 0,5 миллиона. Ситуация угнетает и вызывает психологический дискомфорт, и чем дольше период выплаты, тем хуже становится ситуация для должника.
Как правило, такие люди сами больше никогда не ввязываются в кредиты. Но у некоторых происходит обратная ситуация, психологическая ломка и «прививка», если возникает несколько неизбежных просрочек. Такие заемщики могут оказаться гораздо больше склонными к крайностям, к закредитованности и даже банкротству. Поэтому тем, кто чувствует дискомфорт в самом начале желательно остановиться на одном займе, и не повторять этот опыт, чтобы не сломаться и не пополнить ряды «вечных должников». Такие же рекомендации касаются азартных людей, которые изначально не могут и не умеют останавливаться.
5. В период карантина, обвала рубля или финансового кризиса
При наступлении кризиса даже самое успешное предприятие или бизнес могут оказаться под ударом. Никто не может гарантировать стабильную выплату зарплаты или сохранение прибыли на прежнем уровне. Брать кредит в такие периоды – рискованная затея. Даже покупки из собственных накоплений находятся под вопросом, потому что финансовая стабильность под угрозой и деньги понадобиться для покрытия базовых потребностей.
В периоды карантина, пандемии, при угрозе дефолта или любого другого кризиса оформлять займы можно только, если выгода от предложения в разы превышает возможные риски. Например, поступит предложение выкупить успешный бизнес, приобрести жилье за бесценок или вложить средства в ликвидные активы, которые реализуют по бросовой цене. Но не все способны грамотно оценить соотношение риск-выгода, поэтому такие сделки можно проводить только после глубокого анализа и при наличии опыта.
Комментарий финансового эксперта Бробанк.ру К. Тресковой: «Опасаться, что ажиотажный спрос на кредиты вызовет их массовую выдачу, не стоит. Банки внимательно изучают финансовое положение потенциального заемщика и его текущую долговую нагрузку. С 1 октября 2019 года кредиторы рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) по всем кто подает заявку на займы больше 10 тыс. рублей.
Теперь банкам нужно резервировать больше собственных средств по заемщикам с высоким ПДН, а им это невыгодно, поэтому им, скорее всего, откажут в выдаче займа. Такая жесткая мера Центробанка отчасти ограждает любителей «пожить в кредит» от самих себя. В первую очередь отказывать будут тем, у кого уже есть кредит или тем, кто получает серую зарплату. Но рассчитывать только на бдительность кредитных инспекторов банка, неправильно. Потому что для снижения ПДН могут предложить более длительные кредиты, а тем, кто не подтвердит платежеспособность, поднимут ставку.
Таким путем банк свои проблемы решит, а заемщик окажется в еще более худшем положении. Поэтому каждый должен для себя решить сам, брать ли чужие деньги и платить за них кредитору или учиться накапливать свои доходы и разумно расставлять приоритеты».