Несмотря на то, что ситуация на банковском рынке сегодня является очень неспокойной, Запсибкомбанку, одной из крупнейших кредитных организаций в Тюменской области, удается сохранять свои прочные позиции. Более того, на 2015 год банк ставит перед собой очень амбициозную цель – попасть в число 50 крупнейших кредитных организаций страны.
На сегодняшний день кредитный портфель Запсибкомбанка достиг значения 76 млрд рублей. Если рассматривать его в разрезе, то ситуация будет следующей: 70% портфеля приходится на ссуды, которые были выданы физическим лицам. В денежном выражении это составляет примерно 55 млрд рублей. Преимущественно клиенты кредитной организации – физлица, которые находятся на территории Тюменской области, а также автономных округов, не входящих в ее состав: Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого, помимо этого банк активно выдает потребительские кредиты Екатеринбург.

Если рассмотреть кредитный портфель с точки зрения целей кредитования, то выяснится, что примерно 50% активов организации – это ипотечные ссуды, а также средства, выданные на приобретение долей в жилье. Остальные активы делятся на три блока: потребительские кредиты, кредитные карты, а также ссуды, которые получают корпоративные клиенты (на сегодняшний день их объем составляет примерно 21 млрд рублей).

Запсибкомбанк активно привлекает средства населения и организаций в депозиты. На данный момент в финансовой организации размещены вклады физических лиц на общую сумму около 42 млрд рублей и вклады корпораций в объеме чуть более 30 млрд рублей. Причем с начала года наблюдается позитивная тенденция: депозиты физлиц увеличились почти на 2 млрд рублей.
Сейчас на финансовом рынке сложилась довольно непростая ситуация, которая, по сути, является отражением положения вещей в экономике в целом. Однако, несмотря на такие условия, в своем развитии банк придерживается достаточно амбициозной стратегии. Она была принята в феврале 2013 года и рассчитана на 2013 - 2015 гг. Сами сотрудники кредитной организации называют ее «Стратегия 13/15». На ее реализацию всех планов отводится три года.

Стратегия учитывает три основных сценария дальнейшего развития кредитной организации. Первый является умеренно-оптимистическим, второй – умеренно-пессимистическим, а третий – кризисным. Документ также вводит более десяти макроэкономических показателей, значения которых будут влиять на конечный выбор сценария. К числу таких показателей относятся:

- уровень инфляции;
- цена на нефть;
- курс доллара;
- размер ВВП.

Ежемесячно в Запсибкомбанке проводится стратегический комитет, на котором осуществляется замер перечисленных показателей. Если полученные данные свидетельствую о том, что необходим переход к другому сценарию развития, то позиция управления банка корректируется. Изначально за основу был взят умеренно-оптимистический сценарий, поскольку в начале 2013 года еще ничто не предвещало каких-либо значительных экономических колебаний. Однако, исходя из того, как развиваются события в 2014 году, становится очевидно, что сейчас более правильно использовать умеренно-пессимистический вариант.

На данный момент переход к этому сценарию осуществлен еще не до конца, несмотря на то, что важнейшие управленческие решения уже были приняты. В частности, в соответствии с пессимистическими сценариями был сокращен объем регионального развития. Это было сделано потому, что развиваться вне территории домашнего региона всегда непросто, а экономическая ситуация на данный момент оставляет желать лучшего.

Если говорить конкретно о санкциях Запада и украинском кризе, то этим событиям не удалось коренным образом изменить политику банка. С другой стороны, такие сильные факторы не могут не оказывать вообще никакого влияния на развитие кредитной организации, особенно на состояние ее ликвидности. Именно поэтому руководство Запсибкомбанка столкнулось с такой вполне закономерной ситуацией, когда денег становится все меньше, а «борьба» за них усиливается.
Что касается отрицательного влияния западных санкций на отечественные банки, то руководство Запсибкомбанка придерживается такой точки зрения: если российским кредитным организациям отрежут возможности для фондирования в США и Европе, то финансовые учреждения вряд ли останутся на Западе или «пойдут» на Восток. Наиболее вероятно, что источники средств будут выискиваться на родине. Таким образом, борьба за пассивы между банками обострится. В этой борьбе наиболее эффективным инструментом является процентная ставка: у кого она выше, к тому и идут физические и юридические лица, чтобы разместить свои средства в депозиты. Однако активы и пассивы – это неразделимое целое, и рост стоимости фондирования неминуемо приведет к росту ставок процентов по кредитам. Именно поэтому представители Запсибкомбанка не исключают, что в будущем в целом по рынку ставки по ссудам могут вырасти как минимум на 0,5% (в зависимости от качества клиента).

В частности, будут повышаться ставки по ипотеке в Запсибкомбанке. На сегодня этот вид кредитования составляет около 12,5% кредитного портфеля и является важной его частью. Нет сомнения в том, что ссудные средства будут дорожать, причем степень удорожания будет зависеть от категории заемщика: «людям с улицы» будет предлагаться одна процентная ставка, участникам зарплатных проектов - уже другая, более низкая, но все равно возросшая по сравнению с прошлым годом.

Не смотря на увеличение ставок, в Запсибкомбанке планируют, что объем ипотечного кредитования в дальнейшем будет только расти. Дело в том, что сейчас в Тюменской области очень активно строится жилье, особенно в ее южных районах. Только за 2013 год было введено 1 млн 457 тысяч метров квадратных жилья. Ожидается, что подобные высокие показатели будут сохраняться и дальше, благодаря чему спрос на ипотечные кредиты будет оставаться стабильно высоким. В связи с этим в январе 2014 года руководство банка приняло решение объединить свои ипотечные кредиты в пул около 5 млрд рублей закладными, а затем выпустить под них облигации, иными словами, перейти к другому фондированию.

Если говорить об уровне просроченной задолженности в Запсибкомбанке, то с ней дела обстоят просто замечательно. Дело в том, что кредитная организация находится в экономически очень сильном регионе страны, где средний уровень зарплат достигает отметки 50 000 рублей. Жителям области стабильно выплачивается их доход, у них есть будущее и возможности для роста. Именно поэтому уровень просрочек Запсибкомбанке является одним из самых низких по России и составляет лишь 0,2%.

На данный момент Запсибкомбанк занимает 65 место в общероссийском рейтинге из 886 банков, которые существуют в нашей стране, согласно данным ресурса banki.ru. Такое высокое положение в рейтинге делает позиции кредитной организации крепкими, ведь, по официальным данным, 90% всех финансовых активов в государстве находятся в распоряжении 200 крупнейших финансовых учреждений. Кроме того, отличные рейтинговые позиции обусловлены и значительным размером Запсибкомбанка, а это значит, что его издержки на проведение многих банковских операций гораздо ниже, чем у многих более мелких кредитных организаций.

На сегодняшний день руководство Запсибкомбанка не опасается проверок со стороны ЦБ. Этот взгляд трансформировался с годами, и сотрудники кредитной организации воспринимают людей «со стороны» не как досадное препятствие, а как экспертов, способны подсказать альтернативную точку зрения на положение дел и привнести новые идеи. Сейчас, по мнению представителей банка, хоть количество отозванных лицензий и растет на глазах, но, тем не менее, при их отзыве Центробанк руководствуется все теми же справедливыми принципами, что и раньше.

В планах кредитной организации в дальнейшем активно развивать такое направление, как ВИП-банкинг, и определенные шаги для этого уже были сделаны. Важность данного направления определяется, прежде всего, спецификой региона: большинство жителей Тюменской области – это состоятельные люди, причем 70% из них держат свои свободные средства во вкладах. Депозиты многих из них не ограничиваются значением 700 тысяч рублей. Соответственно, за таких клиентов идет жесткая конкуренция, и одна из задач Запсибкомбанка – поддерживать ВИП-обслуживание на уровне как минимум не ниже, чем у конкурентов.

Сегодня перед Запсибкомбанком стоит очень амбициозная задача – войти в топ-50 банков с нынешнего 65 места. Это очень серьезная цель, и для ее достижения требуются решительные шаги. Однако если задача будет реализована, то это станет лучшим подарком для кредитной организации на ее 25-летний юбилей.